Профінструмент для економіста

Ваш помічник по всім економічним питанням

Невиправдано ризикована політика іпотечних інститутів, здійснювана

profinstrument019Невиправдано ризикована політика іпотечних інститутів, здійснювана в несприятливих економічних умовах, була несумісна зі збереженням ними фінансової стійкості. Крім того, погіршення фінансового стану банків сприяли зловживання недобросовісних позичальників, які в умовах нерозвиненого законодавства часто залишалися безкарними. У зв'язку з цим значне число банків, які намагалися займатися іпотечним кредитуванням, або розорилися, або були змушені змінити свою спеціалізацію. Банкрутства молодих іпотечних кредитних інститутів негативно позначилися на довірі населення до іпотечних операціях.

У середині 90-х років отримали розвиток різноманітні регіональні програми іпотечного кредитування (з використанням ресурсів регіональних і місцевих бюджетів). В цей час провідні кредитні інститути, що діють на іпотечному ринку, пропонували умови кредитування, представлені в табл.1.6.

Великі надії на вирішення проблем формування кредитних ресурсів для надання довгострокових іпотечних позичок з середини 1996 року стали покладатися на Федеральне агентство по іпотечному кредитуванню (рис. 1.10.). 26 серпня 1996 було підписано постанову уряду РФ «Про агенцію з іпотечного житлового кредитування» (за задумом - аналог американських державних агентств).

Агентство повинно було стати контрольованої державою структурою з широким спектром функцій:

· Стандартизація умов, процедур видачі і обслуговування іпотечних кредитів;

· Рефінансування банків, що видають іпотечні кредити (придбання у комерційних банків довгострокових житлових іпотечних кредитів, відповідних стандартам агентства);

· Залучення приватних інвестицій у сферу іпотечного кредитування (випуск під гарантії держави цінних паперів, забезпечених придбаними іпотечними кредитами);

· Технічна допомога та навчання банківських фахівців.

Таблиця 1.6.

Умови надання банками іпотечних кредитів

Банк

Ставка (% річних) в доларах США

Термін

Максимальний розмір кредиту (% від оціночної вартості нерухомості)

Інкомбанк

23-28

1 рік

до 70

Іпотечний стандартбанк

20

до 5 років

до 70

МДМ-банк

35-55

до 5 років

до 70

Нафтовий

25-30

до 3 років

до 70

Промбізнесбанк

20

до 3 років

до 70

Однак по ряду об'єктивних і суб'єктивних причин процес організації Агентства по житловому іпотечному кредитуванню суттєво затягнувся. Державні кошти на формування статутного фонду агентства були виділені лише у вересні 1997 року. Фактично діяльність Агентства довгий час була зведена до розробки стандартів іпотечного кредитування, а також до навчання співробітників банків за спеціальністю «іпотечний кредитор».

Отже, розвиток іпотечного кредитування в першій половині 90-х років в Росії було в значній мірі обмежена. Одним з найважливіших факторів, що визначають можливості становлення житлового іпотечного кредитування в країні, є рівень доходів населення. У розвинених країнах передбачається, що розмір іпотечного кредиту повинен бути зіставимо з трьома річними доходами позичальника. Іпотечний кредит, таким чином, орієнтований на середній клас, який в країнах з ринковою економікою становить близько 80% населення. Відносно високий рівень платоспроможності даної категорії населення дозволяє робити відповідні заощадження і ефективно використовувати іпотечний кредит в цілях поліпшення житлових умов.

У Росії ж середньомісячна заробітна плата явно не відповідає необхідному рівню. Масштаби іпотечного кредитування в Росії будуть незначні доти, поки доходи більшості населення не будуть адекватні високої вартості житла.

Соціально-економічні умови в Росії в цей час (несприятливий інвестиційний клімат, незадовільний стан реального сектора економіки, нестабільний стан платежів і розрахунків, хронічна заборгованість по заробітній платі) не були сприятливими для становлення іпотечного кредитування.